Welche Faktoren beeinflussen den Zinssatz bei einem Privatkredit?
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Dazu gehört auch, dass Sie die Faktoren verstehen, die die Zinssätze für Privatkredite beeinflussen - und was sie für Ihren Kreditantrag bedeuten. Mit diesem Wissen können Sie Ihr Kreditnehmerprofil verbessern, bevor Sie einen Kredit beantragen, indem Sie konkrete Schritte unternehmen, wie z. B.:
- Rückzahlung ausstehender Verbindlichkeiten (z. B. Kreditkartensalden), um Ihren Kreditauslastungsgrad zu verringern
- Möglichkeiten für Nebeneinkünfte nutzen, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu verbessern
- Ermittlung von Vermögenswerten, die Sie als Sicherheiten für Ihre Kreditsumme einsetzen können
Die Zinssätze für Privatkredite je nach Kreditgeber variieren erheblich.
Was ist der Grund für diese Unterschiede? Dies sind einige der wichtigsten Faktoren?
1. Kreditwürdigkeit und Kreditgeber
Ihre Kreditwürdigkeit, die sich in Ihrer Bonität widerspiegelt, ist der wichtigste Faktor bei der Bestimmung Ihres Zinssatzes für einen Privatkredit.
Ein Großteil der Unterschiede zwischen den einzelnen Kreditgebern ist auf die Art der Kreditnehmer zurückzuführen, die diese Kreditgeber ansprechen. Einige Kreditgeber richten sich in erster Linie an erstklassige und besonders zuverlässige Kreditnehmer (mit ausgezeichneter oder guter Kreditwürdigkeit), andere in erster Linie an Kreditnehmer mit geringer und mittlerer Kreditwürdigkeit (mit mittelmäßiger oder schlechter Kreditwürdigkeit) und wieder andere an ein breites Spektrum von Kreditprofilen. Kreditgeber, die sich auf den "below-prime"-Markt konzentrieren, haben in der Regel höhere Zinssätze als Kreditgeber, die sich ausschließlich auf erstklassige Kreditnehmer konzentrieren.
In jedem Fall stützen sich die meisten Kreditgeber in Deutschland auf das Kreditscoring der Schufa, um die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern zu beurteilen.
Die meisten Kreditgeber basieren ihre Entscheidungen auf den Hauptkomponenten des Schufa-Scores. Dazu gehören:
Rückzahlungsgeschichte: Selbst eine einzige verpasste Zahlung ist ein beträchtlicher Minuspunkt. Der beste Weg, um hier einen hohen Wert zu erreichen, ist die pünktliche Zahlung aller Kredite, Darlehen und sonstigen Verpflichtungen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnten, wie z. B. Zahlungen für Versorgungsleistungen. Falls verfügbar, sollten Sie sich für die automatische Zahlungsabwicklung anmelden, um die Wahrscheinlichkeit einer verpassten Zahlung zu verringern. Ihr Kreditbericht enthält Zahlungsinformationen, die sieben Jahre zurückreichen.
Kreditinanspruchnahme. Sie wird berechnet, indem Ihre gesamten Umlaufschulden, wie z. B. Kreditkarten- und Eigenheimkredite, durch die Summe Ihrer verfügbaren Kreditlinien geteilt werden. Wenn Ihr kumulierter revolvierender Kreditsaldo beispielsweise 5.000 € beträgt und Ihr gesamter verfügbarer Kredit 15.000 €, beträgt Ihr Kreditausnutzungsgrad 33 %. Obwohl eine gewisse Inanspruchnahme zu erwarten ist, bevorzugen Kreditgeber niedrigere Kreditauslastungsquoten. Versuchen Sie, Ihren Wert unter 50% zu halten.
Länge der Kredithistorie: Alle offenen Kreditkonten, die älter als sechs Monate sind, zählen zur Länge Ihrer Kredithistorie. Dies gilt auch für Konten, die innerhalb der letzten 10 Jahre in gutem Zustand geschlossen wurden, sowie für Konten, die innerhalb der letzten sieben Jahre als überfällig abgeschlossen wurden. Der beste Weg, hier eine hohe Bewertung zu erhalten, ist, ältere Kreditkonten offen zu halten, auch wenn Sie diese nicht aktiv nutzen.
Darüber hinaus gibt es weitere Entscheidungsfaktoren, wie die Kreditmischung und -zusammenstellung.
2. Schulden-Einkommens-Verhältnis
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist die Summe Ihrer Schuldverpflichtungen geteilt durch Ihr Bruttoeinkommen. Wenn Sie z.B. 3.000 € pro Monat für Schulden zu zahlen haben und Ihr monatliches Bruttogehalt 6.000 € beträgt, beträgt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 50 %.
Die meisten Ratenkredite und Kreditlinien, wie z. B. Hypothekendarlehen und Kreditkarten, fließen in die Berechnung des Verhältnisses zwischen Schulden und Einkommen ein. Einige Verpflichtungen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können, wie z. B. Zahlungen für Versorgungsleistungen, zählen nicht zu Ihren Gesamtschulden. Und bei Kreditkarten müssen Sie nur die geforderten Mindestzahlungen berücksichtigen, auch wenn Sie von Monat zu Monat einen größeren Saldo haben.
Kreditgeber bevorzugen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 40 % oder weniger. Die Standards von Privatkreditanbietern variieren, aber niedrigere Verhältnisse werden immer bevorzugt.
3. Beschäftigungsstatus und Einkommen
Kreditgeber bevorzugen Kreditnehmer mit einem stabilen Arbeitsverhältnis und einem ausreichenden Einkommen. Die tatsächlichen Mindestanforderungen an das Jahreseinkommen sind in der Regel niedrig - oftmals liegen sie im Bereich von 20.000€ - aber Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen erhalten selten die besten Zinssätze. Die Kreditgeber betrachten in der Regel eine 24-monatige Beschäftigungsdauer, können aber auch noch weiter zurückgehen.
Die meisten Anbieter von Privatkrediten, die sich auf Konsumentenkredite spezialisiert haben, bevorzugen traditionell angestellte Kreditnehmer, im Gegensatz zu Selbstständigen oder Solopreneuren, Personen mit bedeutenden freiberuflichen Einkünften und Personen, die vor kurzem ein kleines Unternehmen gegründet haben.